Wat dekt een kredietverzekering (en wat niet)?

Wat dekt een kredietverzekering wel?

De kern van de dekking is altijd hetzelfde: je klant kan of wil niet betalen en jij lijdt daardoor financieel verlies. De verzekeraar vergoedt dat verlies voor een groot deel. Het vergoedingspercentage is 75 tot 95 procent. Een kredietverzekering dekt nooit 100 procent van de schade. Je draagt altijd een eigen risico.

In de praktijk vergoedt de verzekeraar tussen de 75 en 95 procent van de openstaande vordering. Het exacte percentage hangt af van je polis en de gekozen dekking. Het eigen risico is bewust ingebouwd zodat bedrijven zelf een prikkel houden om goed debiteurenbeheer te voeren.

De situaties die standaard onder een kredietverzekering vallen:

Faillissement van je klant

De meest voorkomende reden voor een claim. Je klant gaat failliet en kan jouw openstaande facturen niet meer voldoen. De verzekeraar vergoedt het verlies, minus het eigen risico.

Surseance van betaling

Vraagt je klant uitstel van betaling aan bij de rechter, dan treedt de dekking ook in werking. De klant is niet failliet verklaard, maar kan zijn betalingsverplichtingen tijdelijk niet nakomen.

Langdurige wanbetaling

Niet elke klant die niet betaalt is failliet. Soms betaalt iemand gewoon niet, ondanks aanmaningen en incassostappen. Als dat lang genoeg duurt, spreekt de verzekeraar van ‘vermoedelijke insolventie’ en keert hij alsnog uit. De wachttijd is doorgaans drie tot zes maanden, afhankelijk van de polis. Belangrijk: je moet aantoonbaar hebben gemaand. Wie nooit een aanmaning heeft gestuurd, kan moeilijk een claim indienen.

Politiek risico bij export

Lever je aan bedrijven in het buitenland? Dan kun je afhankelijk van je polis ook gedekt zijn voor politiek risico. Denk aan een importverbod dat plotseling van kracht wordt, oorlog of een betalingsstop vanwege politieke onrust in het land van je klant. Dit is niet automatisch standaard inbegrepen, maar bij de meeste verzekeraars optioneel mee te verzekeren.

Incassotraject

Bij de meeste polissen is het incassotraject inbegrepen in de dekking. Als jouw klant niet betaalt, neemt de verzekeraar de inning over. Pas als dat niet lukt, door faillissement of aanhoudende wanbetaling, volgt de schadevergoeding.

Het eigen risico: wat draag je zelf?

Elke kredietverzekering heeft een eigen risico. Dat betekent dat jij altijd een deel van het verlies zelf draagt, ook als de claim volledig terecht is en aan alle voorwaarden is voldaan. Het eigen risico ligt bij de meeste polissen tussen de 5 en 25 procent. Een lager eigen risico is vaak mogelijk, maar verhoogt de premie. Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid het eigen risico gedeeltelijk af te kopen, wat zinvol is als je in een sector werkt met hoge factuurbedragen en smalle marges.

Rekenvoorbeeld*: je hebt een openstaande vordering van €60.000. Je polis dekt 90 procent. De verzekeraar keert €54.000 uit. Jouw eigen risico: €6.000.*

Kijk bij het vergelijken van polissen niet alleen naar de premie, maar ook naar het eigen risico en het vergoedingspercentage. Een goedkopere polis met een lager vergoedingspercentage kan je bij een grote claim meer kosten dan een duurdere polis met betere dekking.

Laat je adviseren

40+ jaar ervaring in kredietverzekeringen Met specialistische kennis van kredietrisico’s, debiteuren en internationale handel.

50 mln. bedrijven in onze database Voor uitgebreide bedrijfs- en kredietinformatie over ondernemingen wereldwijd.

40+ landen waarin we actief zijn Met internationale kennis en dekking voor bedrijven die over de grens zakendoen.

Wat dekt een kredietverzekering niet?

Een kredietverzekering dekt niet alles. Wie de uitsluitingen niet kent, loopt het risico bij een claim voor verrassingen te komen te staan. Dit zijn de meest voorkomende gevallen.

Je klant was al failliet op het moment van levering

Had je klant al financiële problemen of was er al een faillissementsaanvraag ingediend op het moment dat jij leverde, dan keert de verzekeraar niet uit, omdat dit risico al bestond op het moment van levering. Dit geldt ook als je nog niets van de problemen wist. De verzekeraar kijkt naar het moment van levering, niet naar jouw kennis daarover.

Facturen aan particulieren, overheden en eigen bedrijven

Een kredietverzekering is uitsluitend bedoeld voor zakelijke transacties tussen bedrijven (B2B). Leveringen aan particulieren vallen er niet onder. Facturen aan overheden of overheidsinstanties ook niet, want die worden geacht voldoende kredietwaardig te zijn. Hetzelfde geldt voor facturen aan eigen groepsentiteiten of gelieerde ondernemingen.

Betwiste facturen

Weigert je klant te betalen omdat hij het niet eens is met de levering, zoals door kwaliteitsklachten, verkeerde hoeveelheden of afwijkende afspraken, dan valt dit buiten de dekking. Zolang er een inhoudelijk geschil is over de factuur zelf, keert de verzekeraar niet uit.

De dekking treedt pas in werking als vaststaat dat er écht een betalingsprobleem is, niet een leveringsconflict. Reden te meer om je leveringsvoorwaarden altijd goed op orde te hebben.

Fraude

Heeft je klant je opzettelijk misleid met valse bedrijfsgegevens, een bewust geconstrueerd faillissement of een nep-opdracht? Dan biedt de kredietverzekering geen dekking. Fraude is uitdrukkelijk uitgesloten. In de praktijk is dit overigens minder relevant dan het lijkt: de meeste wanbetalingen zijn gewoon het gevolg van financiële problemen bij de klant, niet van opzet.

Leveringen boven de kredietlimiet

Elke klant in je portefeuille krijgt een kredietlimiet toegewezen door de verzekeraar. Lever je meer dan dat bedrag, dan ben je voor het meerdere niet verzekerd. Een punt waar regelmatig iets misgaat: een grote order die vlak voor een faillissement wordt afgeleverd terwijl de limiet al bereikt was. Controleer daarom altijd de limiet voordat je een grote order accepteert. Wil je de limiet verhogen, vraag dat dan tijdig aan bij je verzekeraar.

Wanneer keert de verzekeraar uit?

1. Kredietlimiet aanvragen

Voordat je levert aan een nieuwe klant, vraag je bij de verzekeraar een kredietlimiet aan. De verzekeraar beoordeelt de kredietwaardigheid en stelt een limiet in. Lever je tot dat bedrag, dan ben je gedekt.

2. Klant betaalt niet op tijd

Je stuurt aanmaningen en neemt incassostappen. Dit is verplicht — wie nooit heeft gemaand, heeft geen recht op een claim. Hou de correspondentie bij.

3. Wachttijd loopt

De meeste polissen kennen een wachttijd van drie tot zes maanden. Pas daarna wordt langdurige wanbetaling als schadeveroorzakend erkend. Bij faillissement vervalt de wachttijd.

4. Claim indienen

Je dient een claim in bij de verzekeraar met het volledige dossier: facturen, aanmaningen, correspondentie. De verzekeraar beoordeelt of aan de polisvoorwaarden is voldaan.

5. Uitkering

Als de claim wordt goedgekeurd, keert de verzekeraar het afgesproken percentage uit. Daarna neemt de verzekeraar zelf de verdere incassoprocedure over.

Dekt een kredietverzekering ook facturen aan buitenlandse klanten?

Veel standaardpolissen dekken binnenlandse debiteuren. Exportdekking is doorgaans apart aan te vragen of inbegrepen bij een uitgebreidere polis. Lever je regelmatig aan klanten buiten Nederland, bespreek dan expliciet hoe de exportdekking is geregeld.

Weet je niet zeker of jouw polis klopt?

De uitsluitingen en het eigen risico verschillen per verzekeraar en per polis. Wat bij de ene aanbieder standaard is inbegrepen, kost bij de andere extra.

Kredietverzekering.net vergelijkt alle grote verzekeraars, zoals Atradius, Coface, Allianz Trade, Credendo en Mercury, en legt de polisvoorwaarden eerlijk naast elkaar. Je hoort wat de echte verschillen zijn voor jouw situatie.

Wil je weten wat er mogelijk is? Laat dan je premie berekenen met onze premie-indicatie. Je betaalt ons niets, dat doet de verzekeraar. Binnen 24 uur na je aanvraag ontvang je van ons een advies op maat.

Premie berekenen Contact opnemen