Drie situaties waarin een kredietverzekering te laat komt
De factuur staat al open en de klant betaalt niet
Een kredietverzekering dekt uitsluitend toekomstige leveringen. Een vordering die al bestaat op het moment dat je een polis afsluit, valt daar volledig buiten. Dat is geen deel van de kleine lettertjes, maar de kern van hoe kredietverzekering werkt. Je verzekert het risico vóórdat je levert, niet nadat je al geleverd hebt en het geld uitblijft. Net zoals je geen autoverzekering afsluit na een ongeluk en die dan achteraf voor de schade laat opdraaien.
De klant verkeert al in financiële problemen
Verzekeraars als Atradius, Coface en Allianz Trade monitoren continu de kredietwaardigheid van honderdduizenden debiteuren. Zodra een bedrijf signalen vertoont van betalingsproblemen, zoals oplopende schulden, vertraging in het deponeren van jaarrekeningen, negatieve berichten in de markt, wordt de kredietlimiet op dat bedrijf verlaagd of volledig ingetrokken. Dat geldt ook als je al verzekerd bent. Wie op dat moment pas een polis aanvraagt, krijgt op die specifieke klant geen dekking. De verzekeraar weet dan dat het mis dreigt te gaan, misschien nog jij dat weet.
Het faillissement is al uitgesproken
Zodra de rechter het faillissement uitspreekt, is de schade er. Er is niets meer te verzekeren op die debiteur. De curator neemt het over, jij wordt schuldeiser in de boedel, en de kans dat je je geld terugziet is klein. Een kredietverzekering had dit kunnen opvangen, maar alleen als ze was afgesloten vóórdat de eerste signalen zichtbaar werden.
Wat je nu nog wél kunt doen
Als één klant al problemen geeft, betekent dat niet dat je voor de rest van je debiteurenportefeuille te laat bent. Integendeel. Het is precies het moment waarop de kwetsbaarheid van je bedrijf concreet wordt.
Alle andere klanten en de facturen die nog moeten komen, zijn vóór levering in principe nog gewoon te verzekeren. Een kredietverzekering afsluiten na een slechte ervaring kan dan een logische stap zijn om nieuwe risico’s beter af te dekken.
Een openstaande vordering vraagt om een andere aanpak
Voor de openstaande vordering zelf zijn er andere wegen. Incasso is de meest directe: een professionele partij die namens jou de vordering opeist, ook als het lastig wordt. Dat staat los van een verzekering en is mogelijk zolang de vordering niet is verjaard. Sommige kredietverzekeraars bieden incasso ook als onderdeel van hun dienstverlening aan voor verzekerde vorderingen.
Ben je al verzekerd maar weet je niet zeker of je polis nog klopt? Dan is een polischeck het meest concrete wat je nu kunt doen. Kredietverzekering.net vergelijkt je huidige polis met het marktaanbod en geeft een eerlijk beeld van wat je hebt en wat je mist.
Waarom ondernemers te laat beginnen en wat dat kost
Een wanbetaling voelt als pech. Maar de financiële schade is groter dan het bedrag op de factuur. Stel: je hebt een marge van 8% en een klant betaalt een factuur van €25.000 niet. Dan moet je €312.500 aan nieuwe omzet realiseren om dat verlies te compenseren. En toch denken de meeste ondernemers dat het hen niet overkomt, totdat het hen overkomt. De premie voor een kredietverzekering ligt gemiddeld tussen de 0,1% en 0,5% van je jaaromzet. Bij een omzet van €1 miljoen is dat €1.000 tot €5.000 per jaar. Eén wanbetaling van enige omvang kan dat bedrag meerdere keren overstijgen.
Het risico wordt zichtbaar als het al te laat is
Toch wachten veel ondernemers tot de eerste klap valt. Niet uit onzorgvuldigheid, maar omdat het risico abstract is totdat het concreet wordt. Wij zien dit patroon terug in onze data. Limietaanvragen op wankele debiteuren komen vaak op het moment dat de verzekeraar die limiet al heeft ingetrokken of wil intrekken. Dan pas denken ondernemers aan een kredietverzekering.
Maar de verzekeraar monitort honderdduizenden bedrijven continu en ziet betalingsproblemen eerder dan jij. Op het moment dat jij het voelt, heeft hij al gehandeld en is verzekeren niet meer mogelijk.
Kredietverzekering afsluiten na wanbetaling
Het beste moment om een kredietverzekering af te sluiten was voordat je eerste grote klant betalingsproblemen kreeg. Het op één na beste moment is nu, omdat de rest van je debiteurenportefeuille vandaag nog onbeschermd is.
Een premie-indicatie via kredietverzekering.net kost een paar minuten en geeft inzicht in wat dekking voor jouw bedrijf zou kosten, van alle grote verzekeraars naast elkaar.